吕友霞是来自河南省的一位种粮大户，2009年来到江阴青阳镇，通过土地流转包了800亩地，凭着多年从事农产品贸易积累的几百万元钱，开始了她喜洋洋农业生态园的创业。吕友霞哭着对记者说：“4年投进上千万，什么收获都没有。没退路，只能往前走。”

弱势农业之苦

第一年种西瓜，出师不利，附近一化工厂的排污口直接排入灌溉渠，西瓜地的叶子全烧死了，损失在200万元以上。第二年，她吸取教训，花几十万开渠引水，花上百万搞以色列的滴灌技术，当年种了300亩土豆和一部分大棚蔬菜。没想到，快收获时，连续下雨，土豆发芽，蔬菜腐烂。

去年，吕友霞除保留几百亩的大棚蔬菜外，另外又种了100亩的银杏和紫薇、200亩梨树，外加一个中型养鸡场。台风来了，她损失惨重。养鸡去年还能赚点钱，今年血本无归。

50岁的马锁才是丹阳下邳马甲村人。大学毕业后在国防科工委系统的第十四研究所工作，长期主持雷达系统设计工作，承担过许多大型国家级项目。原本从农村走出来的马锁才，30年后萌生了回乡种田、做职业农民的念头。去年春节期间，马锁才辞去公职，回到老家，着手流转土地，成立了稻中道粮食专业合作社。如今，他的合作社已吸纳了130多户社员，流转土地1020多亩，建设了400多平方米的农机和粮食仓库。

“搞农业跟搞雷达完全两回事，光靠热情不行。没当过农民，你不知道农民有多苦。”马锁才说，合作社与农户签订土地流转协议，合作社统一供种子、统一农资、统一收购、统一销售等“四统一”。而在合作社下面设立家庭农场的机制，可以发展多种经营，带动农民致富。他的思路是由家庭农场负责生产，合作社负责品牌、渠道、深加工，拓展销售，提升产业附加值。

两年时间里，他带着几十个农民种田、修路、开渠，通过各种途径推销他的有机稻米，机关食堂、农贸市场、大超市，颇费口舌。两年间，他投进了所有的积蓄，资金还不够，在省级机关工作的夫人以公务员身份帮他担保贷了50万元。

“虽然年年丰收，粮食产量十年增，但是中国粮食的潜在危机你们都没想到。土壤大面积被重金属和剧毒农药污染，土地流转过程中，农业劳动力成本上升，过去一季水稻要喷6~8次农药，一些承包大户为了节省人工，用剧毒农药，只要喷一两次，剧毒农药的残留对土地和水环境的污染是永久的，而对消费者的伤害也是隐性的、长期的。”马锁才说。

他的田块阡陌纵横，农田水利基础设施差，连条像样的路都没有，收获季节大型收割机开不进去，他自己出钱修路，还要从无污染的水库疏浚灌溉水系，耗心劳神，知道是个无底洞，但还得坚守。

农业险和资金欠缺

记者采访中发现，农业的金融支持比较欠缺，一是没有开发出对应的保险品种，二是贷款难。

“农业是基础产业，也是弱势产业。做这行确实很苦，风里来雨里去，自然条件十分艰苦，农业靠天收，江南地区一场台风、几天暴雨能让你颗粒无收，现在对路的保险品种少，风险不能得到有效转移。二是资金难以获得，贷款难。产品出来，销售也是个问题，大量的利润被中间环节蚕食。”马锁才说。

吕友霞也特别提到农业保险和财政补贴，农业保险赔偿率低，不能覆盖风险。农业补贴不是普惠性的，不透明，有关系的人土地晒太阳，一年都能拿几百万，她几百亩地投入那么大，却拿不到补贴。

丹阳市云阳镇兴雁家庭农场以种植小麦、水稻为主，种植面积约1200余亩，常年雇工30余人，一年的劳动用工成本在30万左右。“你们知道的，现在农村用工都是年纪大的多，60岁以上的老年人多，劳作时难免会有跌打损伤或者人身意外伤害，挺麻烦的。前些时候收麦子，附近就有农户因使用机械不当，发生人员受伤的事情，能不能设计出一款我们能买得起的意外伤害险？”农场主冯正兴问。

丹阳市珥陵镇国丹家庭农场主潘国建说，他的家庭农场以种植苗木为主，种植面积600多亩，已投资300多万，还未有回报，苗木种植的投资风险在于周期长，土地合同时限为18年，土地流转金为每亩600元/年，并逐年以20元的幅度提高。

“传统的苗木保险只保火灾，但家庭农场的苗木不是原始森林，没有什么火灾，最怕的是自然风险，如台风、强降雨等造成树木倒伏。比如，上次台风来速生紫薇40%折断，损失惨重。”江苏省人保公司的农险专家们听了潘国建的话，连连点头。

家庭农场贷款难是个大问题。“拿农地、林权、苗木根本贷不到款，我的60万贷款是靠门面房抵押贷到的，但这杯水车薪，远远不够。”潘国建说。有次他去当地农村商业银行谈几十万元贷款，银行说要找6个公务员担保，他傻眼了。

保险不能真正有效地分散风险，农村金融产品功能不匹配、不能相互咬合，农业金融服务总体水平低，远远不能适应农村改革发展的需要。家庭农场作为一种新型农村生产关系，对提高集约经营水平具有特殊意义。如何做好统筹衔接，从基层实际和市场需求出发，创新思路，系统性地设计出适销对路的农村金融产品，是一个现实问题。