5月11日，广东省中山市南朗镇崖口村农机站相关负责人谭建彬与中山市农业风险互助协会秘书长杨庆民签订了互助协议——农业从业人员（农机）安全责任风险互助条款。而与之一同签约的，还有两位个体农户。

按照上述互助条款，上述签约会员在缴纳一定的互助费之后，在互助期限内，因发生互助责任范围内的意外事故导致人员死亡的，每人将获得20 万元的补偿；导致人员伤残的，按照《中山市农业风险互助协会人身伤残补偿标准》，给予最高20万元补偿；发生了住院医疗费用的，协会给予最高2000元的补偿。

■首张“保单”为协会探路

这是中山市农业风险互助协会推出的首个互助条款，也被形象的称为该协会的首张“保单”。

去年年底，中山市农业风险互助协会正式成立，这也是国内首个以互助合作制开展综合性农业保险业务的机构，它意味着中山政策性农业保险工作开始走上民办、民管、互助共济的新道路。

据了解，该协会由市金融局牵头，市农业局、海洋与渔业局等单位的相关人员组成筹备组联合建立的，旨在提高会员在生产经营中的抗风险能力和自救能力，探索建立具有中山特色的农业灾害救助补偿机制。成立之时便吸纳了首批50位会员。

“与首批三位会员签约之后，风险互助协会才算真正运作起来。”杨庆民昨日接受记者采访时称，“简而言之，协会的主要目的就是将会员缴纳的互助费集中起来，形成一笔风险补助金，当农户遇到相关风险之后，对其给予补助。”

杨庆民说，协会首先选取了农业从业人员的人身安全这一风险相对较小的领域开展业务，一方面是为争取建立起补偿基金的资金池；另一方面，为协会探索一个成熟的运作机制。杨庆民还称，因为目前补偿基金的“池子”还很小，所以协会还在考虑与商业保险公司合作，准备以“分散风险”的方式，度过暂时的困难。

■农业保险已然起步

因为农业风险大、赔付工作复杂，农业保险一直成为商业保险的“禁区”。中山临近大海，台风、暴雨等恶劣天气经常侵袭农田，农户却又一直希望有一张“保护伞”。为此，中山在推进农业保险方面一直在探索。

记者了解到，从2008年以来，中山市政府和人保财险以及安信农业保险公司合作，先后推出了能繁母猪保险、水稻种植险以及农户房屋保险等险种。尤其是水稻种植险，给中山的农户带来了实质性的好处。

南朗镇农业服务中心负责人程润广昨日称，2008年黑格比台风携暴雨袭击南朗，海水倒灌进南朗临海的农田，导致半沙村、农社村两个村的300多亩稻田颗粒无收，当时安信农业保险公司就按照协议对当地农户进行了全赔。要在此前，这些农户仅能靠政府的风险补助。

在南朗承包200 多亩稻田的罗先生，是此次与农业风险互助协会签订互助条款的个人之一。“知道这个消息的时候，我在农田里干活，上田之后，我马上就来‘投保’了。”罗先生之前也投保了水稻种植险，他知道保险对他们的益处。就在一年前，他的妻子在去收割水稻的途中，被一辆无牌农用车撞到，压碎了妻子的左手的两个手指，花了两万多元医疗费，依然会留下残疾。他说，要是早一年推出该产品，互助协会就会承担这一意外带给他们家庭的损失。

农户得到了保护，农业保险的风险已然显现。南朗镇农业服务中心相关负责人林顺钊昨日提供了一组数据：中山能繁母猪险赔付率在90%以上，水稻种植险的赔付率也在60%-70%左右。如果按照商业保险公司的风险管理原则，赔付率在70%以上，保险公司完全亏损。这也是为何中山要建立起风险互助协会，探索新的农业保险路径。

■道德风险可待破除

“近年来，包括多个镇区的农办，都向保险公司提出了开发对虾、水果等险种，但一直都推不出来，最主要就是风险太大。”杨庆民说，这类产品也是当前农户最需要的，目前农业风险互助协会，正在准备开发包括苗木种植，对虾养殖等险种。

但摆在杨庆民面前的问题依然很多：比如如何核定一个虾塘的产量或一棵观赏树的价格？涉及理赔时，如何去界定自然灾害到底带来了多大的损失？而最大的风险，则在于农业行业因为很难标准化，加之无法时刻监督而带来的道德风险。“任何风险都大不过道德风险。”杨庆民说。

只是，这个风险互助协会有一个明显的好处：缴纳互助费的农民既是被保险人，同时又是风险补偿金的出资人。于是，互助协会就将农民的利益捆绑到了一起，从而互相监督。杨庆民说，正是在这种互信又互相监督的机制下，互助协会有望尽快推出包括苗木种植、对虾养殖等农户迫切需要的“保险产品”。

　　（信息来源：12-05-11 中山日报 ）